投資連結(jié)保險(xiǎn)在我國保險(xiǎn)市場的大起大落，分散釜是保險(xiǎn)、營銷員和客戶之間利益博弈的結(jié)果，卻也印證了我國保險(xiǎn)市場的不成熟。從保險(xiǎn)、營銷員、客戶和外部市場環(huán)境四重角度對投資連結(jié)保險(xiǎn)由盛轉(zhuǎn)衰的原因進(jìn)行討論后，可以得出投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的利益合理化分配、營銷員的道德誠信、政府的有效監(jiān)管和客戶的正確風(fēng)險(xiǎn)收益意識是解決投資連結(jié)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展問題的關(guān)鍵點(diǎn)。

　　投資連結(jié)保險(xiǎn)簡稱投連險(xiǎn)，亦稱“變額壽險(xiǎn)”，是融保險(xiǎn)保障和投資理財(cái)于一體的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這種保險(xiǎn)產(chǎn)品是在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的創(chuàng)新產(chǎn)品。相對于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品而言，投連險(xiǎn)除了給予顧客生命保障外，分散釜還有較強(qiáng)的投資功能。一般情況下投連險(xiǎn)會把投保人所繳付的保險(xiǎn)費(fèi)按照不同的比例分為兩個帳戶：較少部分保費(fèi)進(jìn)入保障賬戶；較多的部分進(jìn)入投資賬戶。在投資賬戶中的資金由保險(xiǎn)的投資專家進(jìn)行管理和投資。

　　投連險(xiǎn)早起源于20世紀(jì)50年代的英國，20世紀(jì)60年代之后流行于歐美。當(dāng)時(shí)投連險(xiǎn)盛行的主要原因是20世紀(jì)60年代以后，歐美地區(qū)金融市場波動劇烈，對保險(xiǎn)的穩(wěn)健經(jīng)營造成了極大威脅。1987年到1997年10年間英國投連險(xiǎn)保費(fèi)占壽險(xiǎn)保費(fèi)的比例由39%提高到50%。[1]美國于1976年開發(fā)出投連險(xiǎn)，到1998年該產(chǎn)品的市場分額也達(dá)到32%。[2]在國外，投連險(xiǎn)已經(jīng)成為壽險(xiǎn)市場的主流品種，代表著壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢。中國保險(xiǎn)市場上出現(xiàn)投連險(xiǎn)產(chǎn)品是在1999年，1999年10月23日，平安保險(xiǎn)在推出“平安世紀(jì)理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)”，標(biāo)志著國內(nèi)個投資連結(jié)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的誕生。其后，有部分保險(xiǎn)也相繼推出投連險(xiǎn)產(chǎn)品。投連險(xiǎn)的推出使我國壽險(xiǎn)業(yè)開始了產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的重大調(diào)整。

　　1.透明性。投連險(xiǎn)保險(xiǎn)單在操作上的透明度很高，投保人可以在任何時(shí)候查詢其保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)成本、費(fèi)用支出以及獨(dú)立賬戶的資產(chǎn)價(jià)值，也可以看清楚保費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保額、凈風(fēng)險(xiǎn)保額、現(xiàn)金價(jià)值等保單要素的運(yùn)作過程。

　　2.靈活性。靈活性是指只要滿足保單的賬戶價(jià)值足以支付按月扣繳的死亡率費(fèi)用與附加費(fèi)用，投連險(xiǎn)保單可以靈活適應(yīng)消費(fèi)者多樣化且不確定的理財(cái)需求,如在支付了初期保費(fèi)之后，保單所有人可以按其需要在任意時(shí)間支付任意數(shù)量的保費(fèi)，甚至可以暫停保費(fèi)支付，也可以在提出正當(dāng)理由的前提下，自由的提高或降低保額，也可以選擇切換不同的基金賬戶。

　　3.綜合理財(cái)。投連險(xiǎn)給保單所有人提供了多種投資選擇，如消費(fèi)者可以介入貨幣市場基金、普通股票市場基金、指數(shù)基金、債券基金等等。投連險(xiǎn)可以滿足消費(fèi)者的保障理財(cái)、儲蓄理財(cái)和投資理財(cái)三種需求，并且客戶可以在保障、儲蓄和投資三種理財(cái)之間根據(jù)需要切換主次關(guān)系。

　　4.風(fēng)險(xiǎn)收益并存。分散釜投連險(xiǎn)的費(fèi)用較低，其費(fèi)用無擔(dān)保也無彈性，投資風(fēng)險(xiǎn)完全轉(zhuǎn)移給了保單持有人，保險(xiǎn)負(fù)責(zé)保單持有人投資賬戶中資金的投資運(yùn)用，不保證任何投資回報(bào)率，只是收取一定的管理費(fèi)用而已。當(dāng)投資表現(xiàn)好時(shí)，保單持有人享有完全的投資回報(bào)權(quán)。所以對保單持有人而言，投連險(xiǎn)有收益和風(fēng)險(xiǎn)的雙重不確定性。

　　5.技術(shù)的低要求。投連險(xiǎn)弱化了精算技能的要求，而更強(qiáng)調(diào)電腦系統(tǒng)的支持，因此該產(chǎn)品的投保人可隨意選擇或中途變更其投資組合。

　　投連險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)理念是“增值，保障更二”，即投連險(xiǎn)產(chǎn)品更傾向于產(chǎn)品的增值而不是保值，是較強(qiáng)盈利性與較弱安全性相結(jié)合的金融產(chǎn)品。
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